合力补齐“惠民保”短板

今年4月份以来，上海、深圳、杭州等多个城市的“惠民保”迎来最新迭代升级。从整体上看，迭代后的“惠民保”免赔额小幅下降，特殊药品保障范围有所扩大。“惠民保”自2015年面市已经过多轮迭代，作为一年期城市定制型商业医疗保险，“惠民保”始终保持小步快跑，无论是产品知名度还是认可度都有显著提升。从前期运行情况看，想要“惠民保”更好发挥普惠功能，为公众提供更充足的保障，需要在三方面加强努力。

首先，需要多方合力提升并稳定参保率，保证“惠民保”可持续发展。由于投保时不限制年龄和既往症且保费较低，相比之下高龄和有既往症人群的投保积极性更高，年轻人和投保后未理赔的人群即便首年参保，次年的续保意愿也不强烈。长此以往，“惠民保”极易陷入收不抵支的“死亡螺旋”。而破解“死亡螺旋”最有效的方式是提升并稳定参保率。目前，各地通过医保个人账户支付、首年未理赔次年降低免赔额、放开新市民参保等方式提升参保率。下一步，保险公司和地方政府还需持续加大宣传力度，让更多公众积极参与投保和续保，稳定“惠民保”参保人群，实现“我为人人，人人为我”的普惠目标。

其次，需要稳步降低免赔金额，扩展保障责任，开拓健康管理服务场景，让投保人有更多获得感。“惠民保”的免赔额最高为2万元，部分城市的产品赔付率也处于低位。这说明“惠民保”免赔额还有下降空间。目前，已有多个城市的“惠民保”免赔额降至1.5万元左右，连续投保或投保后未理赔，免赔额还能进一步下降。与此同时，绝大部分“惠民保”还把创新药品和创新疗法甚至是罕见病用药纳入保障范围，根据不同地区疾病发生率的特点和趋势，创新药品和创新疗法的目录也在动态调整中。这些改进方案不仅能够满足公众多样化、多层次的健康保障需求，而且有助于通过保险公司产品分层分类管理，有效管控逆选择风险。此外，还有部分城市的“惠民保”拓宽了健康管理服务场景，被保险人可以享受慢病管理、癌症筛查、健康体检等增值服务。

最后，政府与保险公司各司其职，推动医保与商业保险数据共享。近年来，部分城市的“惠民保”在运行中面临基础医疗数据不足、商业保险公司无法精准定价的难题。与此同时，政府部门希望保险公司能够前置设定理赔目标，应赔尽赔。事实上，商业医疗险的产品设计和定价也要遵循大数法则。特别是“惠民保”属于城市定制型保险产品，如果基础数据不足、样本量过小，这对于产品的精准设计和迭代影响更为深远。从这个层面上看，政府部门需要与商业保险公司共同努力，政府部门加强宣传与引导，在保证数据安全的前提下持续推动医疗数据共享；商业保险公司应发挥在精算定价、产品设计、健康管理服务、理赔管理等方面的专业优势，设计出更适合当地民众需要的普惠保险产品。

“惠民保”说到底是带有普惠性质的保险产品，无论是政府部门还是保险公司，都需要坚持惠民利民的出发点，围绕保障民生、服务社会的根本目标，努力为公众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

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