利率一降再降大额存单仍难求

大额存单越来越受追捧最近几天，北京某商报今日记者发现，经过多次下调，多家银行长期存单年利率已降至3%左右，但投资者认购热情不减，一单难求，售罄已成常态与活期存款相比，投资者越来越倾向于定期存款在分析人士看来，接下来，银行应合理控制定期产品，维护存款市场正常竞争秩序，提高活期存款占比，满足市场多样化的金融服务需求

赶紧买。

资管新规出台后，保本型理财产品被清理出历史舞台大额存单作为稳健投资的渠道之一，逐渐受到市场的欢迎，也受到不同风险偏好的投资者的喜爱最近资本市场波动明显经过多方评估，杨洋决定投入一笔资金购买一张相对稳定的大额存单但他咨询了多家银行客户经理后发现，大额存单一票难求，不仅需要排队预约，而且用钱也买不到

大额存单是银行向个人或机构发行的一种大额存单通常个人投资20万，期限从3个月到3年不等和杨洋一样，投资者最近在购买大额存单时会感到额度有限北京商报今日记者在调查过程中发现，目前，多家银行的长期存单额度较为紧张除了卖出去，下线，还有银行规定购买存单需要预约和验资

20万起购买的大额存单，3年年利率3.2%，马上下线某银行客户经理发布大额存单推荐信息，北京商报今日记者注意到，是一家股份制银行推出的大额存单，3年到期，年利率3.2%客户经理说:这是我行年利率最高的长期存单支持存单提前支取和转存，可以购买珍藏后续上线时间待定

一家大型国有银行的客户经理也表示，目前我们的大额存单没有额度，额度只在周三开放客户需要提前预约，提前来柜台验资

针对购买大额存单不得不速战速决的现象，某城商行客户经理表示，未来存款利率下行是大概率事件，所以目前购买大额存单和定期存款锁定收益的客户比较多我们银行周四上午9点才开大额存单，最近没有额度了，现在很难抢到大额存单

融360数字科技研究院分析师刘银平今日在接受北京商报记者采访时表示，大额存单收紧可能有几个原因:一是临最近几年底，部分银行大额存单额度紧张，发行数量和金额减少，二是大额存单的成本高于普通存单从降低成本的角度，部分银行会控制高成本存款的发行价格水平，第三，伴随着存款利率的降低，储户倾向于购买长期存款利率以锁定当前相对较高的利率，长期存单更受欢迎

利率仍有下调空间。

除了到线下柜台预约，大额存单也可以通过手机银行app直接在线购买北京商报今日记者梳理发现，目前大型国有银行3年期存单年利率普遍在3%左右，额度较为紧张

以中国工商银行为例银行的手机银行App大额存单区为投资者展示了各种大额存单年利率在1.6%—3.1%左右，存款期限分为一个月，三个月，半年，一年，两年，三年最低存款门槛20万—200万元其中，多项产品为新客户专属，仅在成为工行客户之日起6个月内销售给新客户

股份制银行的存单年利率一般在1.8%—3.3%左右，部分银行存单品种不足比如广发银行只卖两张存单，一张20万起，年利率3.3%，期限3年另一种是100万元起，三年存期的年利率也是3.3%民生银行大额存单列表中没有在售的3年期产品

调查中，多位客户经理透露，未来存单利率仍有下调空间某城商行客户经理表示，长期存单年利率从4%降到3%用了不到3年的时间，未来存单利率下降是大概率事件另一家股份制银行的客户经理也持相同观点她说，存款利率未来可能会进一步下降如果想锁定收益，建议早做规划大额存单是更好的选择

今年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限之后，国有银行和股份制银行相继加入存款产品的降息队伍，普遍下调大额存单利率0.1至0.3个百分点9月份银行定期存款利率相继下调后，大额存单利率再次下降现在更多银行的长期存单利率已经降到了3%以下

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周指出，存款利率未来的走势还与宏观经济，政策，市场供求以及银行的经营有关接下来，银行根据自身情况调整存款利率时，会更倾向于先调整长期限定存款，大额存单，结构性存款等利率

刘银平预测，今年以来，各期限存单存款利率均呈下降趋势，银行净息差不断收窄降低高成本存款的量价水平，是很多银行优化存款结构，降低存款成本的策略之一未来，存单的存款利率可能会小幅下行

提高活期存款的比例

利率下行，大额存单就难找了种种迹象表明，投资者越来越倾向于到期的定期存款，而不是活期存款，这也让很多业内人士认为，银行存款的时代正在到来

一般来说，银行定期存款比例的上升会显著提高存款的综合负债成本这可能与整体宏观经济和市场波动有关，并不代表长期趋势在周看来，银行应合理控制定期产品，维护存款市场正常竞争秩序，提高活期存款占比，数字化转型，提升金融服务效率，创新金融产品，满足市场多样化的金融服务需求，从而促进活期存款的增加，积极推动中间业务发展，给银行带来尽可能多的活期存款

在2022年中期业绩发布会上，多家银行高管也表示，下一步将提高活期存款占比例如，邮储银行行长刘建军表示，在负债方面，要继续降低负债成本，特别是提高活期存款占比，加强理财考核，通过理财提高活期存款占比，继续降低中长期存款规模和利率

可是，提高活期存款的比重是一项长期而艰巨的任务正如刘银平所言，大中型银行在这方面布局较早，重在流水稳定，有利于持续经营比如提高住房贷款，工资卡，商户结算，居民支付的比例，支持信用卡的自动还款功能，吸引ETC和电子社保卡的客户，都有助于提高活期存款的比例部分银行也与电商平台合作，选择用银行的储蓄卡支付有一定的优惠措施银行对客户进行分级管理，资产达到不同规模有相应的奖励，比如赠送加油卡，咖啡券，积分，抽奖等

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