惠民保可持续性难题待解

专业人士建议，对于年轻人和健康人群，惠民保险应给予较低的费率，实现差异化费率，同时考虑无赔款优待，比如降低免赔额，提高报销比例。

伴随着全民医疗保障制度改革的不断推进，健康中国战略的重要性不断增强，国家在发展的同时更加关注人民健康党的二十大报告提出，推进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，实行异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险

目前，城市定制商业医疗保险作为商业健康保险的新尝试，自2020年以来发展迅速，不断迭代，有效助推了基本医疗保险改革发展，加快了多层次医疗保障体系的融合，为更多居民提供了补充保障，发挥了重要的社会价值。

拓邦联合创始人龙歌在接受《国际金融报》记者采访时表示，惠民保险要实现高质量，可持续发展，需要各方对惠民保险有更清晰的认识和定位，既不能期望过高，也不必纠结于死亡螺旋。

省级行政区扩大到29个。

最近几天，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布了2022年城市定制商业医疗保险知识图谱今年的知识图谱在2021年的基础上更新迭代，聚焦惠民保险市场发展动态，市场特征，参与者，产品形态，发展思路五个维度，展现惠民保险的整体变化

据图集统计，2021年5月31日至2022年12月1日，共新增123款惠民保险产品，全国共推出263款产品覆盖区域由当时的26个省级行政区扩大到29个省级行政区，占比85.29%至此，惠民保险已覆盖除西藏，新疆，香港，澳门和台湾省以外的所有省级行政区内蒙古，青海，陕西实现了惠民保零的突破，为当地居民提供了补充保障

产品率方面，2022年整体产品率略有上升2021年集中在60元左右，2022年更集中在60元—100元区间产品总免赔额仍集中在1—6万元区间，部分产品免赔额超过6万元

在产品责任方面，医疗保险住院责任占比从2021年的92.14%下降到2022年的86.69%，院外医保责任比例从2021年的27.14%提高到2022年的40.30%，高值药品负债从2021年的76.43%上升到2022年的78.33%院外医保责任比例的大幅提升，也说明经过两年的试行，惠民保险产品在衔接基本医保责任的基础上，发挥了更多的补充作用

300多种特殊药品纳入保障。

从投保要求来看，惠民保险产品具有无年龄要求，无职业要求，无健康告知的特点，其中90.80%的产品无年龄上限，86.59%的产品无年龄下限，99.62%的产品无职业要求。

值得注意的是，在适用人群要求方面，部分产品在支持购买当地基本医疗保险参保人员的基础上，在最新版本中纳入了新市民群体，更好地满足了城镇新市民多样化的保障需求，进一步扩大了惠民保险保障群体范围。

一些惠民保险产品对有既往疾病的人有一定的限制按词频统计，过去有7.44种疾病，恶性肿瘤，糖尿病，心脏病，慢性呼吸衰竭，白血病等疾病出现频率最高有既往疾病的患者面临着无法投保，可保不可保，或者赔付比例打折扣的情况

药品责任高是惠民保险产品的一大特点，该产品包括国内外300多种特殊药品资料显示，出现频率最高的5种特药分别是俄狄浦斯，可力达，泰生奇，百泽安，赫赛乐，主要涵盖了肺癌，胃癌，食道癌，肝癌等发病率高，治疗难度大，治疗费用高的疾病特药的纳入很好的契合了我国重疾高发的特点，有效解决了居民就医问题阿特拉斯指出

如何打破死亡螺旋

地图显示，惠民保险促进了基本医疗保险的发展和改革，推进多层次医疗保障体系的整合，覆盖新市民群体，发挥了更多的社会价值可是，惠民保险市场的可持续发展也面临着如何打破死亡螺旋，一城多保是否是一个好策略，以及如何更好地链接多个平台等问题

所谓死亡螺旋，就是导致保险产品最终失败的循环过程以惠民保险产品为例由于平均产出率，它对老年人和有疾病的人的价值高于年轻人和健康人伴随着时间的推移，健康人群可能会因为缴纳的保费没有得到相应的回报而逐渐退出保险机构为了控制成本，不得不提高保费，亚健康人群因为无法获得同等的保费回报而逐渐退出，如此循环下去，最终导致产品失效

对此，图集认为，平衡健康身体获得感与既往疾病的社区保障水平，是惠民保险应对死亡螺旋的重要手段通过建立平衡，可以减少健康人群的退出，同时维持既往疾病人群的保障水平，降低参保率低导致保险资金池不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性还可以对既往疾病患者的核保和理赔进行限制，降低赔付超预期的风险

地图同时指出，一城多保为当地居民提供了多种选择，实现了人群聚集，有助于改善资金池结构但同时也不可避免地分散了参保人群，难以实现规模效应此外，依托第三方平台的资源优势，从产品销售，产品设计，理赔服务等多方面优化产品服务，有助于提升产品性价比

镁健康首席营销官万小龙认为，惠民保险的可持续发展可以从三个方面切入:融资可以实现更高的续保率，缴费可以更高效实现精准保障，服务可以感知加深投保人的获得感，降低脱落率。

拓邦联合创始人龙哥在接受记者采访时表示，惠民保险要实现高质量，可持续发展，需要各方对惠民保险有更清晰的认识和定位，既不能期望过高，也不必纠结于死亡螺旋他建议，对于年轻人和健康人群，应给予较低的费率，实现差别化费率，同时考虑无赔款优待，比如降低免赔额，提高报销比例，产品本身不应该局限于一年期的产品，而应该是基于长期的考虑最好能监管好，允许惠民保险产品未来长期续保

龙哥还表示，惠民保险对有既往疾病人群的保障已经远远超过其他类型的商业健康险，但还需要更合理地界定有既往疾病人群，适当提高这部分人群的起付线，降低报销比例对于罕见病，特殊肿瘤药物，CAR—T和定额支付责任，要重点关注医保内外的一般医疗费用和药品费用

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