什么是家庭财务质量“亚健康”

说到亚健康，朋友们会想到医学上对亚健康的定义，即介于健康和疾病之间的一种状态，表现为一定时期内机体活力，功能和适应能力下降的症状但是你听说过家庭理财的亚健康吗家庭财务的亚健康对我们的养老生活有什么影响先说中国家庭财务健康的现状

国内金融形势的主要特点

1.人均可支配收入:工资收入占半壁江山。

国家统计局数据显示，2015年以来，我国居民人均可支配收入结构基本保持不变，工资性收入约占55%其次是净营业收入和净转让收入，各占17%—19%左右可见，中国家庭主要依靠工资收入

2.人均消费支出:食品，烟酒，居住，交通，通信位列前三。

国家统计局数据显示，2015年至2021年，我国居民人均消费支出结构变化不大，食品烟酒，居住，交通，通信占人均消费支出总额的65%左右。

3.新增金融资产:存款占主导，新增负债以个人住房贷款为主。

根据中国人民银行的数据，2015—2019年中国家庭部门新增金融资产中，存款，保险资产和其他资产占比位列前三，2015—2019年居民家庭新增负债主要是个人住房贷款。

整体来看，中国家庭短期消费比较高，对房地产和存款的依赖性很强考虑到房地产流动性差，存款容易被通胀侵蚀，未来现金流可能承压，抗风险能力普遍较弱另一方面，其他金融投资工具使用相对较少，家庭资产配置的广度和深度较低，存在亚健康现象

合理配置家庭资产四笔钱

要摆脱家庭财务的亚健康，就像我们如何做身体调理一样，不仅要戒掉不良的生活习惯，还要科学规划自己的日常，定期锻炼等，从而保持身体健康长寿南山

关于资产配置，曾经有一个广为流传的标准普尔家庭资产配置图，强调合理稳健的家庭资产配置方式，将家庭资产分别放入四个提示，即10%的钱要花，20%的钱要活，30%的钱要赚钱，40%的钱要资本保值增值。

最近几年来，越来越多的财富管理机构注重指导客户进行理财规划和资产配置，提出了资产配置管理的新思路，如将个人或家庭资产划分为四笔钱的思路:

与标准普尔家庭资产配置图相比，四笔钱的划分更加个性化，强调根据不同个人或家庭的年龄，职业，财务状况，收支水平，消费观念，风险偏好，收益目标的差异，结合实际情况进行合理布局和不断调整优化，而不是机械地固定比例所以四钱的比例可以因人而异，因时而异

比如，一些年轻家庭短期刚性消费支出占比相对较高，所以关注当前日常开销所需的活钱很重要况且，没有远见的人一定有近忧我们不仅要小心翼翼地生活，还要仰望远方，统筹其他三笔钱，尽量把小钱存起来做长期投资，早早开始积累，用时间见证复利的力量，努力收获更高的回报预计将来会积累相当多的钱，并派上大用场

养老金账户在家庭资产配置中的作用

1.养老金账户是家庭资产配置的压舱石。

2.养老金账户是提高生活质量的助推器。

在老龄化，少子化和长寿化的背景下，仅靠基本养老保险无法满足有质量的养老支出需求前期做好家庭资产规划，让家庭财务脱离亚健康未来，提高养老生活水平，实现品质养老，并非遥不可及

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