截至去年底27省惠民保参保总人次1.4亿保费总收入超140亿

日前，中国人寿再保险股份有限公司与医疗健康服务平台美心健康联合发布《中国惠民保险业务发展与展望系列研究报告——洞察包惠2022年可持续发展趋势》其中显示，截至2021年底，已在27个省份推出了200多个惠民保险产品，参保总人数达到1.4亿，总保费收入超过140其中，仅2021年就有94款惠民保险产品上市，累计参保人数10117万人，比2020年增长152%

从保障范围来看，惠民的保险责任从只保障医保内的医疗费用延伸到保障医保外的医疗费用调整特殊药品责任是扩大保护范围的主要手段该报告分析了2021年上线的48款更新产品与上年产品相比，仅有14.58%的产品提高了价格，58.33%的产品通过增加特殊药品责任的药品数量扩大了覆盖范围，10.42%的产品增加了特殊药品责任

《报告》指出，业界关注以下三个问题:一是如何应对可能出现的死亡螺旋，二是部分城市赔付高，如何防范或解决未来可能出现的赔付风险，第三，惠民保险应该如何定位，健康险在强大的影响力面前应该何去何从。

报告认为，前两个问题归根结底可以转化为可持续发展的问题问题一中提到的可能的死亡螺旋，主要是基于保险市场的规律业内专家普遍认为，要解决融资，优化产品设计问题2中提到的可能存在的赔偿风险，主要是基于医疗市场的特殊性，从技术层面合理控制医疗费用市场也做了相应的探索——通过健康管理和疾病预防，降低医疗成本或降低支付费用

对于第三个问题，保险公司内部人士和理财分析师普遍看好惠民保险的强大影响力他们认为，惠民保险短期内一定程度上分流了一小部分健康险市场，但同时也加强了老百姓的商业保险教育伴随着惠民保险在三四线城市的下沉，老百姓的保险意识会大大增强，从长远来看，惠民保险产品的升级和覆盖，将使百万医保重新思考其白发定位，促进健康保险产品结构的转型升级同时，伴随着惠民保险业务与医保体系，健康服务体系更加紧密的结合，将为健康保险带来更好的发展前景《报告》如此写道

面对惠民保险这种对过往疾病进行保障和补偿的高风险产品，如何高质量的可持续发展成为整个市场关注的焦点从逻辑上讲，惠民保险的可持续发展需要实现可持续的筹资和支付其中，可持续筹资是指保持足够大的保额，可持续支付是指在资金管理上能够实现有效的费用控制

惠民产品理赔呈现高赔高赔的特点，理赔案例通常指向重疾。

《报告》指出，基本医疗保险之外的医疗项目种类繁多，存在大量高成本耗材和药品惠民保险的惠民价格决策不能成为所有自费药品和耗材的保单，控费成为突出需求国家基本医疗保险管理经验表明，制定目录是控制基金支出，维护基金安全，促进临床医疗技术合理使用的有效手段商业保险可以通过制定合理的商业保险目录，提高资金支付效率，实现有限的资金支付更多更好的健康需求以国家基本医疗保险药品目录机制为借鉴，以惠民保险为契机，探索商业保险目录落地的理论，应用和运行机制

报告还指出，惠民保险目前业务数据的管理极为分散由于共保方式不同，现实中核保数据和理赔数据不同的数据，存储在保险公司，系统服务商，运营服务商等不同主体的很多地方数据孤岛，烟囱遍地，接口不同，相互割裂现象普遍，急需突破医保公司的数据壁垒

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